Основні види банківського кредитування

Овердрафт — вид короткострокового кредитування, який надається банком клієнту на покриття тимчасової нестачі обігових коштів для проведення поточних розрахунків. Кредит надається суб'єкту господарської діяльності, який має відкритий рахунок в банку, не менше певного строку, і постійно проводить операції по рахунку; фінансовий стан якого знаходиться на високому рівні відповідає певним критеріям, визначеним банком постійно і в строк сплачує будь-які свої зобов'язання; здатний в повному обсязі у визначений угодою термін розрахуватись за своїми борговими зобов'язаннями. Надання кредиту «овердрафт» здійснюється шляхом оплати платіжних документів понад залишок на поточному рахунку клієнта в межах заздалегідь обумовленої суми. Погашення кредиту здійснюється за рахунок всіх коштів, які надходять на поточний рахунок клієнта-позичальника, максимальний термін надання кредиту, як правило, 12 місяців. Перевагами для клієнта є можливість оперативно отримати кошти для фінансування поточних потреб понад залишок коштів на поточному рахунку, Клієнт сплачує відсотки за кредит тільки коли виплати грошових коштів перевищують надходження. За надання короткострокового кредиту «овердрафт» банк стягує наступну плату: комісія за розгляд заявки; комісія за оформлення овердрафту (одноразово); комісія за адміністрування (обслуговування) боргу; комісія за внесення змін і Доповнень у кредитний договір на прохання клієнта; комісія за продовження терміну ДІЇ кредитного договору. Встановлення розміру відсотків за користування кредитом здійснюється з врахуванням мінімальних відсоткових ставок і залежить від:
• суми кредиту;
• об'єкту і терміну кредитування;
• фінансового стану клієнта;
• вартості кредитних ресурсів;
Кредит на поповнення обігових коштів надається для фінансування поточної господарської діяльності клієнта (купівля сировини, матеріалів для виробництва продукції, закупку товарів для наступного їх продажу тощо). Кредит надається

суб'єкту господарської діяльності, який постійно і в строк сплачує будь-які свої зобов'язання; здатний в повному обсязі у визначений угодою термін розрахуватись за своїми борговими зобов'язаннями; в залежності від потреб клієнта видача кредиту може здійснюватись одноразово всією сумою або частинами згідно графіка; кредит на поповнення обігових коштів надається як в національній, так і в іноземній валюті; термін кредитування до 1 року; сплата відсотків за користування кредитом дійснюється щомісячно за фактичну кількість днів користування кредитом; погашення кредиту здійснюється згідно затвердженого графіку, рівними частинами (щомісяця, щоквартально, тощо), з відстрочкою погашення протягом певного періоду, одним внеском в кінці терміну, достроково за бажанням клієнта. Перевагою для клієнта є можливість отримати кошти для фінансування поточних потреб. За надання кредиту на поповнення обігових коштів банк стягує наступну плату: комісія за розгляд заявки, одноразова комісія за видачу кредиту, комісія за адміністрування (обслуговування) боргу, комісія за внесення змін і доповнень у кредитний договір на прохання клієнта, комісія за продовження терміну дії кредитного договору, комісія за недовикористання затвердженої суми кредиту. Встановлення розміру відсотків за користування кредитом здійснюється з врахуванням мінімальних відсоткових ставок і залежить від суми кредиту, об'єкта і терміну кредитування, фінансового стану клієнта, вартості кредитних ресурсів.
Кредитна лінія — вид кредитування, який здійснюється шляхом надання протягом певного періоду часу окремих кредитів в розмірах, заздалегідь обумовлених угодою, без проведення додаткових спеціальних переговорів. Кредитна лінія надається суб'єкту господарської діяльності, який має рахунок в банку і відповідає певним критеріям, визначеним банком; постійно і в строк сплачує будь-які свої зобов'язання; здатний в повному обсязі у визначений угодою термін розрахуватись за своїми борговими зобов'язаннями. Кредитна лінія використовується на поповнення обігового капіталу (купівля сировини, матеріалів для виробництва продукції, закупівлю товарів для наступного їх продажу, тощо); термін дії кредитної лінії, як правило, 1 рік.
Виділяють такі види кредитних ліній: непоновлювальна — в межах встановленого банком ліміту по лінії клієнт отримує кредити на певну, передбачену договором, суму по кредитній лінії, поновлювальна — в межах встановленого банком ліміту по лінії клієнт отримує кредити, а погашення частини або всіх раніше отриманих кредитів дає можливість отримання нових кредитів в межах діючого ліміту по кредитній лінії і на визначених договором умовах.
Ліміт по лінії — визначена кредитним договором максимально можлива сума всіх отриманих по лінії та непогашених зобов'язань позичальника. В межах встановленого ліміту по кредитній лінії банком для клієнта, крім надання кредитів, можуть здійснюватись такі кредитні операції:
• видача банківських гарантій;
• відкриття акредитивів без грошового покриття;
• авалювання векселів;
• овердрафт.
Сплата відсотків за користування коштами кредитної лінії здійснюється щомісячно за фактичну кількість днів користування цими коштами. Перевагами для клієнта є можливість неодноразово проводити різноманітні кредитні операції, оформлення забезпечення здійснюється лише один раз — при відкритті кредитної лінії, можливість отримати широкий спектр кредитних операцій. За надання кредитної лінії банк стягує наступну плату, комісія за розгляд заявки, одноразова комісія за оформлення кредитної лінії, комісія за адміністрування (обслуговування) кредитної лінії, комісія за внесення змін і доповнень у кредитний договір на прохання Клієнта, комісія за недовикористання затвердженого ліміту по лінії, комісія за продовження терміну дії кредитної лінії. Встановлення розміру відсотків здійснюється банком з врахуванням мінімальних відсоткових ставок і залежить від суми кредиту, об'єкту і терміну кредитування, фінансового стану позичальника, вартості кредитних ресурсів.
Інвестиційний кредит надається на ведення будівництва та реконструкції, модернізацію та купівлю обладнання, придбання нерухомості, впровадження нових технологій виробництва та інші капіталовкладення. Інвестиційний кредит надається суб'єкту господарської діяльності, який постійно і в строк сплачує будь-які свої зобов'язання; представив інвестиційний проект; приймає участь в мінімальній сумі ЗО % вартості інвестиційного проекту — здатний в повному обсязі у визначений угодою термін розрахуватись за своїми борговими зобов'язаннями. В залежності від потреб клієнта видача кредиту може здійснюватись одноразово всією сумою або частинами згідно графіка.
Надання інвестиційного кредиту здійснюється в безготівковій формі в національній або іноземній валюті. Термін кредитування залежить від терміну окупності інвестиційного проекту. Протягом періоду кредитування банк здійснює постійний контроль за ходом реалізацій інвестиційного проекту. Умови та терміни погашення інвестиційних кредитів встановлюються на підставі розрахунків представлених клієнтом в бізнес-плані, перевірених і узгоджених банком. Перевагою для клієнта є можливість отримати кошти для фінансування інвестиційного проекту можливість зміни умов кредитування в процесі здійснення інвестиційного проекту. За надання кредиту банк стягує наступну плату:
• комісія за розгляд заявки, — одноразова комісія за видачу кредиту;
• комісія за адміністрування (обслуговування) боргу;
• комісія за внесення змін і доповнень у кредитний договір на прохання клієнта;
• комісія за продовження терміну дії кредитного договору;
• комісія за недовикористання затвердженої суми кредиту.
Встановлення розміру відсотків здійснюється банком з врахуванням мінімальних відсоткових ставок і залежить від суми кредиту; об'єкту і терміну кредитування; фінансового стану клієнта; вартості кредитних ресурсів.