Оцінка кредитних заявок і укладання кредитних угод

Службовці цієї ділянки кредитного департаменту проводять оцінку кредитних заявок на предмет визначення кредитоспроможності позичальника і займаються укладанням кредитних угод.
 
В основу оцінки кредитоспроможності позичальника покладено різні критерії, серед яких можна виділити такі:
1.    Репутація, тобто з'ясування взаємовідносин потенційного позичальника з кредиторами, постачальниками, клієнтами. Оцінка цієї характеристики прово диться як на основі письмової інформації, наданої позичальником, так і усної бесіди, а також виходячи з рекомендацій, наданих позичальником, особливо, коли мова йде про особистий кредит або про кредит групі осіб. Аналіз репу
тації позичальника із нотатками службовця банку підшивається до докумен тації щодо кредиту.
2.    Можливості, тобто з'ясування платоспроможності позичальника за останні декілька місяців або років та на перспективу (на строк користування кредитом).
3.    Капітал, тобто наявність власного капіталу та згода позичальника використати його в певній частині, у разі необхідності, на погашення кредиту.
4.    Зовнішні умови, тобто з'ясування поточного стану економіки відповідного регіону чи країни, а також економіки галузі, до якої належить позичальник.
5.    Забезпечення, яким в основному виступають застава, гарантія або страхування. Іноді забезпечення дає можливість подолати слабкість інших критеріїв оцінок кредитної заявки. Однак банки, як правило, дотримуються тієї думки, що не варто надавати кредити на основі лише забезпечення.
Роль службовців ділянки управління ризиками в оцінці кредитних заявок особливо помітна. Вони повинні проаналізувати можливі джерела ризику за даною кредитною заявкою, визначити (ідентифікувати) найважливіші (найсуттєвіші) з них (у цьому їхні завдання збігаються із завданнями службовців ділянки оцінки кредитних заявок і укладання кредитних угод), побудувати модель взаємопов'яза-ності визначених джерел ризику й оцінити кожне з цих джерел та сукупний (комплексний) ризик щодо потенційної кредитної угоди. Окрім цього, службовці ділянки управління ризиками мають визначити вплив, який справляє потенційна кредитна угода на вже сформований кредитний портфель банку (показник зміни портфельного ризику). Чи призведе це до подальшої диверсифікації (різноманітності) кредитного портфеля, а звідси й до зниження портфельного ризику банку, чи ні' Чи сприятиме нова позика концентрації портфеля на якійсь одній галузі або на одних строках платежів, і чи це збільшить ризик кредитного портфеля банку, чи ні' І нарешті, службовці ділянки управління ризиками повинні визначити ставку відсотка за кредит з урахуванням ризику за даною кредитною угодою і показника зміни портфельного ризику.
Слід зазначити, що кількісні оцінки, отримані службовцями ділянки управління ризиками, є доповнюючими, а не альтернативними для скоріше якісних оцінок службовців ділянки оцінки кредитних заявок і укладання кредитних угод, хоча в  дечому вони можуть повторюватися. І ті й інші оцінки мають використовуватися особою (начальником кредитного департаменту) або групою осіб (кредитним комітетом), які санкціонують укладання кредитної угоди чи відмову від неї і визначають параметри майбутньої угоди за позитивного вирішення питання про її укладання.
Ведення кредитних справ і кредитний моніторинг
Службовці цієї ділянки кредитного департаменту комерційного банку слідкують за життєвим циклом виданого кредиту, контролюють, чи використовується він за призначенням, аналізують зміни в фінансовому стані позичальника та яким чином вони позначаться на його спроможності вчасно погасити кредит і відсотки за користування ним. Окрім цього, службовці цієї ділянки кредитного департаменту повинні здійснювати контроль за наданим позичальником забезпеченням. Якщо останнім виступає застава, то потрібно слідкувати за її зберіганням. А якщо забезпеченням виступає гарантія або страхування, то слід проводити систематичний аналіз фінансово-господарської діяльності гаранта або страховика.
На службовців ділянки ведення кредитних справ і кредитного моніторингу покладаються також обов'язки з ведення кредитних справ згідно з установленими рекомендаціями.
Завданням службовців ділянки управління ризиками кредитного департаменту на ділянці, що розглядається, є моніторинг ризиків і контроль за занесенням необхідної інформації до кредитних справ. Якісна і якомога повніша статистична інформаційна база є основою Діяльності службовців ділянки управління ризиками кредитного департаменту. На основі такої бази, застосовуючи метод дискримінант-ного аналізу, можна побудувати відповідні класифікаційні моделі, які дають змогу прогнозувати з певною точністю результат кожної кредитної угоди (виконання чи невиконання обов'язків за угодою з боку позичальника) за певний строк до її закінчення. Так, наприклад, за місяць до закінчення дії короткострокової кредитної угоди можна з дуже високою точністю спрогнозувати, спираючись на здобутий раніше досвід (метод екстраполяції), чи поверне вчасно позичальник узяту позику. У випадку, якщо прогноз, зроблений на основі фінансових коефіцієнтів за певний проміжок часу (1-2 місяці) до завершення дії кредитної угоди, свідчить про те, що позичальник, скоріше за все, не зможе вчасно повернути взятий кредит, службовець ділянки управління ризиками кредитного департаменту повинен повідомити про це службовців ділянки кредитного оздоровлення цього ж департаменту. Службовці цієї ділянки покликані здійснювати всі можливі заходи із забезпечення повернення проблемних кредитів. Службовці ділянки кредитного оздоровлення — ті, хто безпосередньо впливає на заходи, які дозволили б повернути виданий кредит. До таких заходів, зокрема, відносяться: реалізація майна, що було надане позичальником у заставу, стягнення сума боргу з гаранта або страховика, подання клопотання до арбітражного суду про порушення справи про визнання банкрутом позичальника, гаранта або страховика та ін.
Завданням службовців ділянки управління ризиками в роботі ділянки кредитного оздоровлення є подання своїх оцінок щодо доцільності пролонгації кредиту в кожному конкретному випадку, спираючись на накопичений досвід у сфері пролонгації кредитів.
Складання звітів щодо кредитування
Службовці даної ділянки кредитного департаменту займаються складанням звітів щодо кредитної діяльності комерційного банку, що встановлюються центральним банком певної країни для комерційних банків, які здійснюють свою діяльність на території даної країни.
 

Джерело: Денисенко М.П. та ін. Кредитування та ризики: Навчальний посібние. - К.: "Видавничий дім "Професіонал", 2008.