Підготовка і складання інструкцій щодо кредитування

Службовці цієї ділянки кредитного департаменту займаються складанням ін струкцій щодо основних технічних моментів здійснення кредитної діяльності. Прі цьому мають враховуватися положення відповідних інструкцій Центрального бан ку певної країни та чинне законодавство. До функцій цієї ділянки, зокрема, на лежать: розробка вимог до змісту кредитної заявки, методики аналізу кредито спроможності позичальника, визначення змісту типового кредитного договор> визначення кредитних лімітів.
 
Візьмімо, наприклад, розробку вимог до змісту кредитної заявки. Кожен окремо взятий комерційний банк висуває різні вимоги до інформації, що вказується в кредитній заявці, але існують і загальні вимоги:
1.    Найменування (ім'я, адреса, рід занять) потенційного позичальника.
2.    Дата заявки, ім'я службовця, який веде рахунок, місцезнаходження філії, що надає кредит.
3.    Короткий огляд стану рахунків потенційного позичальника в банку (включаючи останні дебетові та кредитові залишки) в порівнянні з минулим роком.
4.    Докладний опис кредитного запиту: новий чи відновлювальний кредит, обсяг, мета, тип кредиту, відсоткова ставка, графік погашення, форма забезпечення (якщо є), очікувана дата використання (якщо можливо).
5.    Загальна сума вже наданого кредиту, в тому числі дочірнім та іншим компаніям, якими володіє клієнт.
6.    Джерела погашення кредиту. Коротка інформація про грошовий потік (рух грошових фондів клієнта). Можливість обслуговування клієнтом свого боргу.
7.    Застава, її вартість, якість; гарантії, імена та адреси гарантів.
8.    Докладна характеристика бізнесу позичальника, кінцеві результати його діяльності (прибутковість).
9.    Детальний аналіз фінансової звітності, завірений аудиторами, за три останні роки (мінімум).
10.    Сильні і слабкі сторони позичальника, наприклад, конкурентоспроможність його продукції, рівень технічного оснащення виробництва тощо.
11.    Висновок про те, наскільки заявка клієнта, що розглядається, відповідає кредитній політиці банку.
Службовці ділянки управління ризиками повинні вносити свої пропозиції щодо включення до змісту кредитної заявки додаткової інформації, яка може знадобитися їм для комплексної оцінки ризику щодо потенційної кредитної угоди.
Важливою є роль службовців управління ризиками при встановленні кредитних лімітів. На основі аналізу статистичних даних вони повинні визначити граничні значення числових характеристик джерел ризику, тобто їх максимально допустимі значення. Ці значення можуть бути затверджені як ліміти ризику в кредитуванні.